Bankalarin talep ettikleri faizler bankalari birbiriyle kizistirmaniz neticesinde gerileyebilir. O yuzden internetten buldugunuz en dusuk ucuncu kredi faiz oranlarini oneren bankaya giderek faiz oranlarini teyit ediniz, hatta listenin birinci sirasindaki bankanin talep ettigi faiz oraninin altina inip inemeyeceklerini sorun. Daha sonra ise, listenin ikinci sirasindaki bankanin subesine ugrayarak diger bankanin onerdigi kredi faiz oranindan daha dusuk bir faiz onerip oneremeyeceklerini sorun. Genellikle bankalar diger bankalarin talep ettikleri faiz oranlarinin altina inerler. Sube sube dolasarak faiz oranlarini indirebilirsiniz. Tabii sadece faiz oranlarina bakarak degil, tum maliyete bakarak kredi hesaplamasi ve karsilastirmasi yapmaniz yerinde olacaktir. Read More!
konut kredisi etiketine sahip kayıtlar gösteriliyor. Tüm kayıtları göster
konut kredisi etiketine sahip kayıtlar gösteriliyor. Tüm kayıtları göster
Kredi ve Kredi Faizleri
Bankalarin talep ettikleri faizler bankalari birbiriyle kizistirmaniz neticesinde gerileyebilir. O yuzden internetten buldugunuz en dusuk ucuncu kredi faiz oranlarini oneren bankaya giderek faiz oranlarini teyit ediniz, hatta listenin birinci sirasindaki bankanin talep ettigi faiz oraninin altina inip inemeyeceklerini sorun. Daha sonra ise, listenin ikinci sirasindaki bankanin subesine ugrayarak diger bankanin onerdigi kredi faiz oranindan daha dusuk bir faiz onerip oneremeyeceklerini sorun. Genellikle bankalar diger bankalarin talep ettikleri faiz oranlarinin altina inerler. Sube sube dolasarak faiz oranlarini indirebilirsiniz. Tabii sadece faiz oranlarina bakarak degil, tum maliyete bakarak kredi hesaplamasi ve karsilastirmasi yapmaniz yerinde olacaktir. Read More!
Bireysel Finans Prejesi'ne Giriş - Beypazarlı Sıtkı
Bireysel Finans Projesi’ne katılmaya karar verdiğimde durumum çok karışıktı. Sonrasında bazı şeyler yerine oturdu ama yine de karar verip netleştirmem gereken şeyler var. Vakitli bir program yapamazsam birkaç ay içinde yine hayatım çok sıkışacak. Gerçi program yaparsam da sıkışabilir ama yapmazsam durum çok vahim, belki iyi bir programla biraz daha az hasarla çıkabilirim işin içinden.
Projeye katılmak için editör’e mesaj attığımda 7,500 TL öğrenim kredisi borcum, 1000 TL kredi kartı borcum vardı. İşim yoktu. Okul bitmediği için askerlik durumunda belirsizlik vardı. Nisan ortasında, Mayıs’ta asker olma ihtimali söz konusuydu.
Bu kriz dönemi öncesinde, 2 yıldır bir yayınevinde çalışıyordum, aldığım para ucu ucuna “yetmiyordu” ve her ay biraz içeriye giriyordum. Öğrencilikten kalan kredi kartı borçlarımı annemin çeyrek altınlarıyla kapatmıştım. Çalışırken de birikim yapamamıştım, aksine, her ay biraz biraz içeriye girmek suretiyle, işsiz kaldığımda cüsseme göre hallice bir borçla aynı zamanda ortada kalmıştım. Bu yüklüce borca annemin çeyrekleri de yetmeyeceği için babama müracaat ettim ve öğrenim kredisini, aynı zamanda “kefil”im olan babama yıktım. İstanbul’a 1000 TL civarında kredi kartı borcu ile geldim. Askerliğim ertesi sene Mayıs’a kaldı. En önemlisi artık İstanbul’da yaşıyorum.
Ara dönemde harcamalarım ve gelirlerim çok karıştı bir birine ama genelde ailemin sponsorluğunda bir kafa dinleme dönemi yaşadım.
İş-maaş durumu henüz net olmadığı için ve hali hazırda bazı belirsizlikler olduğu için 1 Haziran’a kadar olan kısmı ayrıntılı olarak yazamıyorum. 1 Haziran itibariyle proje için notlarımı tutmaya başladım.
Son durum şudur: Akbil’imde 21 TL var. İstanbul’da bilet fiyatları 1,50 TL, aktarma olursa 0,75 TL kesiyor.
Cebimde 67,5 TL nakit var.
Kredi kartına toplam borcum 668,48 TL, 133,00 TL asgari ödemesi var, son tarih 07.06.2010.
Telefonum 55 TL’lik Vodafone sınırsız tarifesi. Düşürmek için aradım ama tarife tarihim eski olduğu için tekrar aynı tarifeye geçmek istersem tarifenin avantajları epey düşüyor. Burada editörlerin tavsiyesine göre hareket ederek proje kapsamında atılacak adımlar için de bir deneme olur diye değiştirme kararını erteledim.
İşe başladığım 15 günlük sürede çok masrafım olmadı, henüz resmi olmasa da müstakbel nişanlımın evinde kaldım. Konaklama, kahvaltı ve akşam yemeği bedavaya geldi. Öğlen yemeklerini de nişanlım sandviç olarak çantama koyuyor dolayısıyla onun için de masraf etmedim. Murat Çokgezen’in Homoekonomikus kitabında bir yazısı vardı, “Evlenin Kâra geçin” diye, evlenince aynı evi paylaştığı için insanlar, doğrudan yarı yarıya masraflar azalıyor, aynı zamanda gelir iki kat artıyor. Fakat nişanlanmak da fena olmuyor masraf kısmak açısından. Ben masraftan kısmak için nişanlanmadım ama nişanlanınca masraflar otomatikman azaldı. Bir fark yalnız, evlilik sürecin sonu olduğu için “stabil” bir durum ama nişanlılık öyle değil, yemek masrafları azaldı ama çatal kaşık takımı, nevresim filan derken bazı başka kalemler çıktı. Bunlar için aylık 65 TL civarında bir taksit ödemesi yapmam gerekiyor. Bir de topraktan satılık ev fiyatları çok uygun ama bu kısmı başka bir yazı konusu sanırım. Durum tespiti açısından şunu kayda geçirelim: şimdilik konaklama ve yemek masraflarımın sponsoru nişanlım ve ailesi, konaklama ve yemek meselesini de kesin bir çözüme ulaştırmam için zaman daralıyor. Yanında kalmayı düşündüğüm akadaşlarımdan birisi bu ay sonunda evden ayrılacak diğeri de 10. ayda evleniyor. Yani ben yine ortada kalabilirim. En fazla 4 ay sürem var bu sorunu da çözüme kavuşturmak için. Henüz o da kesin olmadığı için masraf hanesine bir şey yazamıyorum, konaklama konusunda.
İlkyazı biraz dağınık oldu ama zamanla tarz ve üslubu toparlarım diye düşünüyorum. Açılış bilançosu için yeterli veriyi verdim sanırım, eksik varsa diğer yazılarda tamamlamayı düşünüyorum. Read More!
Konut Kredisi Almak Için Doğru Zaman mı?
"Konut Kredisi almak için en uygun zaman ne zaman?"
"Konut Kredisi faizleri ne olur?"
"Konut Kredisi faizleri daha fazla düşer mi?"
"Konut Kredisini hangi bankadan almalı?"
ve bunun gibi...soruların cevabını araştırdık.
Yazının sonunda şu sonuçlara vardık:
i) konut kredisi almayı dusunuyorsanız, faizler daha fazla dusmez bence (ozellikle 5 yıl ustu faizler) o yuzden elinizi cabuk tutun.ii) yazın fiyatlardaki yukseliş etkisini de gozonune alarak, mumkunse en iyi zamanın şu an oldugunu anlamaya calısın.iii) alabileceğiniz konut kredisi miktarını ve odeyebileceginiz taksiti hesaplarken, kesinlikle butcenize her aya eşit yayılmış bir "risk primi" koyun.iv) krediyi 5-10 yıl gibi bir sure icin aldıgınızı sakın unutmayın, yani bu su demek cari sidurumunuz = gelecek durumunuz demek degil, gelecekteki gelir gider dalgalanmalarınızı iyi hesaplayın. ve hesaplamalarınızı yaparken enflasyon etkisini göz önüne alın.v) bu nedenle mumkunse bir "tasarruf hesabı" olusturmayı ihmal etmeyin.vi) bunlar benim fikirlerim, dogrunun her zaman bilinmeyen bir bilgiyle değişebileceğini ve paranın sizin paranız oldugu gercegini unutmayın (bkz. profil).
Şimdi o gunden bugune faizle ilgili kararımızın dogrulugunu analiz edeceğiz, sonrasında da enuygun.com sitesinden Nihan hanımın yorumundan yola çıkarak konut kredisiyle ilgilenen web sitelerine bakacagız biraz. Buyrun yazı başlıyor.
i) "Konut Kredisi faiz oranları daha fazla düşmez acele edin" demiştik, bunun nedenlerini de temelde a) enflasyon b) merkez cıkıs stratejisi c) kredi maliyeti d) konut kredisi verilebilecek temiz musteri potansiyelinin sınırlı olmasına bağlamıştık. Daha detaylı bilgi isteyenler lütfen yazıyı okusunlar.
Biz bunu dedikten sonra ne oldu, Garanti bankası gecen hafta icerisinde mortgage faizlerini artırdıgını acıkladı. banka 120 ay vadede % 1,05 olan faizi % 1,09'a yükseltti.
Bu eğilimin devam edeceğini de soylemem gerek, nedeni de cok acık isteyen "Biraz Gülelim: Merkez Bankası ve Enflasyon" yazısına bakıp olayı anlayabilir.
Evet gelelim ikinci konuya, ben daha onceki yazıda
İnternetteki Konut kredisi ile ilgili siteler başlığı altında şunları yazmıştım:
"bunlar haberleri takip etmek babında iyi ama bir kac noktaya dikkat edin:
Demokrasi Nedir Küresel ısınma Nedir Özel Üniversiteler Bilgisayar Nedir Teknoloji Nedir
i) burdaki faiz oranları gecikmeli geliyor onlar banka icin % 1,02 derken banka coktan 0,94 e cekmiş olabiliyor faizlerini.ii) burdaki ekonomist yorumlarına pek güvenmeyin.iii) masraf kısmını cok kaale almayın. bu noktada yapılacak en iyi şey banka ile birebir pazarlık yapmak."
http://www.enuygun.com/ sitesinden nihan hanım
bunun uzerine
Güzel bir yazi olmus gercekten tebrik ederim. Diğer yandan yaziyi okurken bir duzeltme yapmanin gerekliligini dusundum: Internetteki Konut kredisi ile ilgili sitelerden bahsederken faiz oranlarinin gecikmeli yayinlanmasindan bahsetmissiniz. Enuygun.com olarak kendimizi rahatlikla bu soylemin disinda tutabiliriz. Enuygun.com datasi her 20 dakikada bir bankalarin internet sitelerindeki oranlar üzerinden yenilenir. Bunun disinda anlasmali oldugumuz bankalar faiz oranlarini daha internet sitelerinde bile yayinlamadan bize gonderirler ve gerekli guncellemeler manuel olarak yapilir. İkinci olarak ekonomist yorumlarina guvenmeyin demissiniz. Finansal analistimiz her ay sürekli olarak onlarca kredinin masraf, faiz, sigorta vb maliyetlerini kullanicilar icin hesaplayarak bence tuketicinin mutlaka dikkate almasi gereken analizler yapiyor. Enuygun.com tarafsiz ve bagimsiz bir karsilastirma sitesi oldugu icin gonul rahatligiyla ekonomist yorumlarimiza guvenebilirsiniz. Son olarak "masraf kismini cok kaale almayin" demissiniz, yine Enuygun.com ile ilgili konusuyorum, masraflari dikkate alabilirsiniz cunku masraflar bankalarin genel merkezleri tarafindan bize bildiriliyor. Enuygun.com kullanicilari icin cikarilan bazi ozel oranli/ozel masrafli kredilere subelerde dahi ulasamayabilirsiniz. Yazi icin tekrar tesekkurler... NihanPeki bakalım (not su anda yazarken sonucu bilmiyorum beraber bakacagız.). internete "konut kredi siteleri" yazıyorum ve bazı siteler buluyorum. butub bankalar icin bir kıyaslama yapamayacagımdan (vakit nedeniyle) ziraat icin yapıyorum bunu. once ziraate gidip faiz oranlarına bakalım.
e ne diyor ziraat, 120 aya 0,95 uyguluyorum diyor. linkten giderseniz "
bankamızdan en az iki otomatik/düzenli ödeme talimatı vermiş ve bankamız kredi kartı bulunan/kredi kartı başvurusunda bulunan müşterilerimize" diyor 0,94 bu faiz.
peki konut siteleri ne diyor: www.enuygun.com aşağıdaki tabloyu veriyor.120 ay icin ziraat % 1.09 faiz uyguluyor diyor! diger faiz oranlarının hicbirinin de ziraatle uymadıgını da eklemek lazım. devam...
www.kredipazari.com sitesine bakıyorum, a evet burda ziraat dogru isterseniz bakın, ayın 3'unde de guncelledik diyorlar, aferin.
konutkredileri.com sitesine bakıyorum, bunlar da hatalı. 120 aya % 1,09 diyorlar. ama bunlar soyle bir uyarı da yazmıs hemen altına "
Yukarıdaki bilgiler bu konularda hizmet alınan üçüncü kişi ve kuruluşlardan temin edilmiş olup, KonutKredileri.com tarafından sadece bilgi vermek amacıyla yayınlanmaktadır."..
hangikredi.com diye başka bir site daha var, ona da aferin, o da dogru faiz oranını vermis, şu adresten bakabilirsiniz.
ikinci nokta, benim ekonomist yorumları kısmım. Nihan hanım “Finansal analistimiz her ay sürekli olarak onlarca kredinin masraf, faiz, sigorta vb maliyetlerini kullanicilar icin hesaplayarak bence tuketicinin mutlaka dikkate almasi gereken analizler yapiyor." şeklinde belirtmiş bu kısmı. burda bir yanlış anlama var. Ben ekonomist yorumu derken, benim vardıgım i ve ii nolu sonuclara benzer sonuclara varan/varabilen kişiden bahsetmiştim. yoksa sigorta yada masraftan degil.Kapitalizm Kapitalist nedir Faşizm nedir? Fraktal Nedir Kırmızı Başlıklı Kızın Hikayesi Çernobil Faciası Altın Oran Nedir
Neyse gelelim sadede; ben bu sitelerin ugraslarını/cabalarını takdir ediyorum.enuygun.com'da bu anlamda onemli bir boslugu dolduruyor. eminim bu sitelerin bircogunun altında ciddi bir emekte vardır. tüketicinin bilgilenmesi acısından da ben bu tarz siteleri oldukca faydalı buluyorum. eminim zamanla daha da profesyonel ve faydalı olacaktır.
(Aslında bu konuyla bağlantılı olarak BDDK'nın bireysel tuketici ile finans kurumu arasındaki ilişkide bireysel tuketiciyi bilgilendirici ve koruyucu bir rol oynaması gerektigi ile ilgili de bir yazı yazmak istiyorum. nitekim obamanın yeni kurallarında bu konu cok onemli ve sırf bunun icin bir kurum olusturuyor (yada bir teftis heyeti gibi bisey) neyse ilk fırsatta bunu da yazacagım.)
KONUT KREDİSİ ALALIM MI?
Bu yazıda aşağıdaki sorulara yanıt arayacağız?
"Konut Kredisi almak için uygun zaman mı?"
"Konut Kredisi almak için en uygun zaman ne zaman?"
"Konut Kredisi faizleri ne olur?"
"Konut Kredisi faizleri daha fazla düşer mi?"
"Konut Kredisini hangi bankadan almalı?"
ve bunun gibi...
"Konut Kredisi almak istiyorum" diyorsanız ve yukardaki soruların cevabını merak ediyorsanız, buyrun. (bu yazı yatırım tavsiyesi degildir falan gibi uyarılar var ya onlar bu yazı icin de gecerli).
1) İnternetteki Konut kredisi ile ilgili siteler
bunlar haberleri takip etmek babında iyi ama bir kac noktaya dikkat edin:
i) burdaki faiz oranları gecikmeli geliyor onlar banka icin % 1,02 derken banka coktan 0,94 e cekmiş olabiliyor faizlerini.
ii) burdaki ekonomist yorumlarına pek güvenmeyin.
iii) masraf kısmını cok kaale almayın. bu noktada yapılacak en iyi şey banka ile birebir pazarlık yapmak.
2) konut kredisi hangi bankadan alınır?
hangisinin reklamı daha hoşsa ondan :) faiz oranları en düşük 5 bankayı seçin,
hepsinin masraflarını ve bunlarda yapabilecekleri indirimleri bankayla görüşerek isteyin ve kıyaslayın. ben bu konuda şu anda piyasada halkbank ve ziraat bankı iyi gibi goruyorum. tabi bu benim değerlendirmem sadece. ozellikle masraflar ve yan hizmetlerle birlikte bu cevap kişiselleşecektir.
3) Konut almak için uygun zaman mı?
yukarda garanti bankasının hesapladığı bir konut endeksi var. ortalama satış fiyatı/m2 cinsinden hesaplanmış. eylül 2008 krizin başlangıcı. görülmesi gereken ne, 2009 mart-haziran döneminde dip yapan konut fiyatlarının bundan sonra tekrardan yükselmeye geçtiği. şimdi yazın gelmesi ile birlikte, konut fiyatlarında mevsimsel bir artış yaşanacağını belirtmekte fayda var. ayrıca gurbetcilerin de piyasada bir talep unsuru olarak cıkacakları dusunulebilir. ama orta vadede fiyatların fırlaması diye birşey sözkonusu değil bence. bu acıdan cok kaygılanmaya gerek yok, kaygılanılması gereken asıl unsur ise faiz?
4. Konut Kredisi faizleri ne olur? Konut Kredisi faizleri daha fazla düşer mi?
A) Kredinin maliyeti üzerine
evet önce şu andaki maliyete bakalım. aşağıdaki resim şu linkten alındı. o sayfada faiz oranlarına oradan da maliyet tablosuna tıklarsanız aşağıdaki pencere acılacak.
aşağıda da HSBC icin benzer bir tablo var:
* Toplam masrafa; kredi talep tahsis ücreti, bireysel bankacılık komisyonu, ekspertiz ve ipotek tesis ücreti, yıllık DASK / yıllık ferdi kaza ve yıllık konut sigortası primleri dahil edilmiştir. DASK ve konut sigortası primleri ortalama olarak alınmıştır.
* Sabit Masraflı Ev Kredisi kampanya oranlarıdır.Yıllık toplam maliyet oranına kredi için tahsil edilen 1000 TL sabit masraf, ekspertiz ücreti, yıllık DASK / yıllık ferdi kaza ve yıllık konut sigortası primleri dahil edilmiştir.
** Bankamızın kredi değerlendirme, ek belge/teminat isteme, kampanya koşullarında değişiklik yapma ve /veya kampanyayı durdurma hakkı saklıdır.
Burdaki 84 aylık (7 yıl) yıllık toplam maliyet ise % 11,97. Bankaların güncel vade ve faiz oranlarını belirlemek size kalıyor. ama şu anda piyasada 120 ay için 0,94-0,95 faiz oranları ile kredi veren bankalar var, ortalama yıllık maliyetinizi %12-13 aralığında düşünün. devam...
B) ENFLASYON
2009 sonunda enflasyon %6.5 oldu. Bakın TR de enflasyon ortalama % 10'da gitmiş, tüm dünyanın bize yardım ettiği, talebin coktugu kriz döneminde bile %5'de gezmiş. ben daha önceki yazılarımda da enflasyonu merkez orta-uzun vadede %4.5 ongorse de ben %7'den aşağısını almayacağımı soylemiştim. O halde önümüzdeki yıllar icin TR enflasyonunun uzun süre (mikro reformlar olmazsa) % 7-10 aralığında dalgalanacağını düşünüyorum.
C) kaynak
enflasyon bu halde iken bankalar en önemli kaynagı olan mevduatı % kactan topluyorlar. % 7.5-8,5 gibi bir oran şu anda piyasada gecerli olan. yani neredeyse (-) reel faiz gecerli...
Cevap: Konut Kredisi faizleri ne olur? Konut Kredisi faizleri daha fazla düşer mi?
ben bir aracı kurum (banka) olsam, buldugum kaynak icin kabaca % 7-8 verecek olsam, bu kaynak kısa dönemli olsa, sonra enflasyonunu %7-10 aralığında beklesem, %12-13'le 10 yıl sabit olmak koşuluyla birisine para verir miyim? yada ne kadar sure hangi kosullarda veririm.
aşagıdaki grafik bbdk sitesinden. grafikten net bicimde konut kredilerinin 2009un 5. ayı sonrasında artış trendine girmiş oldugu, trenddeki yukarı yönlü ikinci kırılmanın ise 2009 un 10. ayı ile birlikte gelmiş oldugunu gorebilirsiniz. 3. bir kırılma?
merkez çıkış stratejisini acıkladı. basta FED olmak uzere diğer merkez bankalarında faiz artırma geregi ile ilgili iç tartışmalar yaşanmaya başlandı bile. olay acık merkez bankaları sonbahara kadar dişlerini sıkacak ve faiz artırmamaya calısacaklar. ama ne yaparlarsa yapsınlar enflasyonda bir artısın onunu de alamayacaklar. y.disinda kimi iktisatcılar arasında enflasyon hedefinin yukseltilmesi konusu tarısılmaya baslandı bile. şoyleki hemen olmasa bile onumuzdeki 2- 3 yıllık periyot enflasyon ve kamu borclarının agırlıgının hissedildiği zor bir donem olacak.
E peki strateji ne?
Bankalar 2009'un 5. ayından beri ve 10. ayından itibaren hızlanan oranda konut kredisi ozelinde şunu yapıyorlar. piyasadaki konut almayı dusunen temiz musterileri kim ilk kaparsa o pastadan en karlı ayrılan olacak. sonuc rekabet ve faizlerde dusus! buradaki kritik iki nokta bulunuyor:
1) temiz musterinin kredi hacmi
2) faizler uzerindeki riskler (basta enflasyon olmak uzere)
ben her iki konuda da denizin bitimine yaklaşıldıgını dusunuyorum.
O halde yazının vardığı sonuc şu:
i) konut kredisi almayı dusunuyorsanız, faizler daha fazla dusmez bence (ozellikle 5 yıl ustu faizler) o yuzden elinizi cabuk tutun.
ii) yazın fiyatlardaki yukseliş etkisini de gozonune alarak, mumkunse en iyi zamanın şu an oldugunu anlamaya calısın.
iii) alabileceğiniz konut kredisi miktarını ve odeyebileceginiz taksiti hesaplarken, kesinlikle butcenize her aya eşit yayılmış bir "risk primi" koyun.
iv) krediyi 5-10 yıl gibi bir sure icin aldıgınızı sakın unutmayın, yani bu su demek cari durumunuz = gelecek durumunuz demek degil, gelecekteki gelir gider dalgalanmalarınızı iyi hesaplayın. ve hesaplamalarınızı yaparken enflasyon etkisini göz önüne alın.
v) bu nedenle mumkunse bir "tasarruf hesabı" olusturmayı ihmal etmeyin.
vi) bunlar benim fikirlerim, dogrunun her zaman bilinmeyen bir bilgiyle değişebileceğini ve paranın sizin paranız oldugu gercegini unutmayın (bkz. profil).
Read More!
